搬回台灣前，你確認過 Social Security 點數夠了嗎？你知道未來屆齡退休在台灣每個月能領到多少錢嗎？

最後更新：2026-08-28

適合對象：在美國工作、計畫回台灣定居的美國公民或永久居民

為什麼弄清楚這件事很重要？

搬回台灣前，我登入美國 SSA （Social Security Administration）官網查Social Security Statement，我才發現自己只差 2 個點數（credits），就可以達到規定的 40 點數的門檻。「原來我只差臨門一腳，未來67歲時就可以每月領社會安全退休金了！」那一刻我很慶幸自己提早查了，不是等到工作都辭了、搬回台灣了才扼腕地發現原來我只差幾個月的工作就符合請領資格。也因為這個關鍵資訊，我把原本搬回台灣的時間軸，往後調了一年，確定我一定能拿到40個credits。

很多人計畫搬回台灣時，只想到什麼時候辭職、什麼時候搬家，卻忘了先確認一件可能影響幾十年退休生活的事：

你有沒有累積夠 40 個 credits？只要有達到，就算搬回台灣，你未來屆齡還是可以按月領取這筆退休金。

若差幾個 credits 就搬回台灣、辭去美國工作，錯失未來領取 Social Security 月退金的資格，這可不是小事。

什麼是 Social Security Credit？

Social Security Credit（有時也叫 Quarter of Coverage）是美國社會安全局（SSA）用來追蹤你「工作年資」的單位。

你在美國工作、繳 Social Security tax，就會累積 credits。每個人一生中只要累積到 40 個 credits，未來 62 歲以後就有資格領取 Social Security 退休金（月領金額視領取年齡和薪資歷史而定）。

怎麼獲得 Credits？規則是什麼？

每年 credit 門檻會隨平均薪資調漲，以前的門檻較低（例如 2020 年是 $1,410/credit），2026年每賺 $1,890美元，累積 1 個 credit。注意每年最多只能累積 4 個 credits。

以2026年為例，一年賺到 $7,560或以上，就達到 4 個 credits 上限。因此，最少需要 10 年工作紀錄才能累積滿 40 credits，不能靠某一年賺超多錢來多拿credits。

一個很多人搞錯的地方：credits 不是每季累積的，不用等到年底才能拿滿 4 個。Credits 只看你「整年度累計賺了多少」。如果你 1 月份的收入就已經達到當年度門檻（例如2026 年是 $7,560），代表你 1 月就已經拿滿這一整年的 4 個 credits，不用再繼續工作到 12 月才算數。

以我親身的狀況為例，我因為只差2 credits就達到40 credits，而我一個月的薪水就足夠我累積2 credits，所以我當時只要工作到「下一年度」的一月份就安全達標了，就算二月份立刻辭職，不用一路工作到六月底（兩個季度），未來也還是能每月領取退休金。

哪些收入「不算」點數？

這是很多人忽略的盲點，明明在美國已經工作十年，為什麼credits卻不到40個？

學生時期的打工薪資，以及持 F-1 簽證 OPT（Optional Practical Training）期間的薪資，通常不計入 Social Security credits。

原因是 F-1／J-1 學生身份在美國前 5 個日曆年，屬於「非居民外籍人士」（Nonresident Alien），法律上免繳 Social Security tax，所以那段期間的薪資不會被列入你的 SSA 工作紀錄。

更廣泛來說，只要那筆薪資當初沒有被扣 Social Security 稅，不管是什麼身份或原因，都 不算 credits。OPT／CPT（Curricular Practical Training）是最常見的情況，但不是唯一的例子（例如某些校內工讀職缺，也可能適用類似的免稅規則）。

檢查自己的Social Security Statement時，特別注意過去幾年的收入是否正確，只要有被扣Social Security Tax，你就應該拿到相對應的credits，並持續累積年資。

你的退休金金額，是怎麼算出來的？

在講「SSA 官網預估值為什麼不準確」之前，先花一分鐘搞懂這個金額背後的邏輯，之後你會更清楚問題出在哪裡。

你退休後每個月能領到的金額，正式名稱叫 PIA（Primary Insurance Amount），也就是你到「完全退休年齡」（FRA，Full Retirement Age，一般是 67 歲）時，每個月能領到的錢。

SSA 會先把你這輩子薪資最高的 35 年，換算成「用現在的薪資水準」來看（這一步叫 wage indexing），平均起來得到一個叫 AIME（Average Indexed Monthly Earnings）的數字，再拿 AIME 去套公式，算出 PIA。

這個公式是把 AIME 切成三段，各自乘上不同比例（這三段的二個切點，官方叫「bend points」，每年會隨全美平均薪資調整）：

以2026年的二個bend points為例，也就是 $1,286與 $7,749。

• AIME 的前 $1,286：乘 90%
• 接下來到 $7,749 的部分：乘 32%
• 超過 $7,749 的部分：乘 15%

三段加起來，就是你的 PIA。

幾歲開始請領，決定拿到多少 %

PIA 是你到 67 歲（FRA）才領的滿額。實際上你可以早從 62 歲開始領，或延到 70 歲才領，金額會跟著調整：

• 62 歲開始領：只能拿到 PIA 的 70%（提早越多年，扣越多，62 歲是最早能請領的年紀）
• 67 歲（FRA）開始領：拿到 100% 的 PIA
• 70 歲開始領：可以拿到 124%（超過 70 歲再延後沒有意義，SSA 不會再往上加）

這筆帳沒有標準答案，早領總月數多、晚領每月金額高，要看你自己的健康狀況、其他收入來源、資金需求去衡量，但至少要知道「幾歲請領」這個選擇本身，會直接影響你每個月實際拿到的錢。

配偶也可能請領到你的 Social Security

如果你的配偶完全沒有在美國工作過、或工作年資不夠 40 個 credits，還是可以因為你的關係請領退休金。這條規則同性配偶也適用。

規則是：配偶可以請領「自己的 PIA」或「你 PIA 的 50%」，兩者取高的那一個（不是兩筆加起來）。也就是說，就算你的配偶自己完全沒有 credits，只要符合「結婚滿 1 年、年滿 62 歲、而且你已經開始請領自己的退休金」這三個條件，一樣能請領你 PIA 的一半。

舉例來說，如果你的 PIA 是 $2,000，你的配偶自己的 PIA 只有 $500（或完全是 $0），SSA 會把你的配偶補到 $1,000（你 PIA 的一半），而不是讓對方只能拿自己那少少的 $500 甚至什麼都沒有。反過來說，如果你的配偶自己的 PIA 已經有 $1,800，早就超過你 PIA 的一半，這條規則就不會啟動，兩人各自領各自的金額。

為什麼知道自己未來每個月能領多少錢，對要搬回台灣的人特別重要？

畢竟搬回台灣不只是「辭職、訂機票、打包」，退休後的生活費規劃才是長期的事。

如果你知道自己 62 歲或 67 歲以後，美國這邊每個月穩定有一筆 Social Security 退休金進帳，你在規劃台灣的退休生活費時，就可以把這筆錢算進來——例如台灣的居住成本、健保、日常開銷，有多少要靠存款或台灣收入補上、有多少美國這筆退休金就能覆蓋。反過來說，如果完全不知道這個數字，退休規劃就只能憑感覺抓，容易低估或高估自己的財務餘裕。

這也是為什麼「算出準確數字」這件事值得花時間做——不是為了好奇，是實際規劃退休生活費時會用到的數字。

重要！SSA 網站提供的退休金預估值，對辭去工作、搬回台灣的人來說並不準確

使用者登入 SSA 後，網站會自動顯示一個「預估你 67 歲可以領多少錢」的數字，這個數字用的正是上面講的 PIA 公式，換算步驟本身沒有問題，但預估的數字（如下圖藍色橫式長條圖）對辭去工作、搬回台灣的人來說卻是高估。問題出在：SSA 預估工具沒有「我幾年後會停止工作」這個假設選項。

它只會抓你「目前的薪資水準」，假設你會照這個水準一路工作到退休年齡，把未來每一年都當成有收入去推算（就像上圖裡那句「assume you continue to earn... per year until you start your benefits」）。如果你計畫幾年後搬回台灣、停止在美國工作，實際上有好幾年（甚至十幾年）收入直接歸零，但 SSA 的預估值卻沒辦法反映這件事，完全不可靠。

接下來我教大家怎麼查自己的 credits，還有怎麼用 AI Prompt 實際估算出更準確的退休金金額。

查 Credits、核對薪資、讓 AI 幫你精算退休金：完整步驟

Step 1：登入 SSA 官方網站

👉 https://www.ssa.gov/myaccount/

如果這是你第一次創建 my Social Security 帳號，登入前會先要求你透過 Login.gov 或 ID.me 做身份驗證——上傳證件照片，再加一張自拍照或自拍影片核對身份，官方說法整個流程約 5–20 分鐘。這不是每次登入都要做，只有第一次註冊需要，但的確要花點時間。既然這篇文章的重點之一就是「越早查越好」，建議你趁現在有空先把這一步弄好，不要等到真的要處理搬家雜事時，才卡在身份驗證。

Step 2：查看 credits 數量與歷年薪資紀錄

登入後首頁往下滑，就能直接看到「Eligibility and Earnings」區塊，顯示你目前累積了幾個 credits；點進「Review your full earnings record」，還能看到完整的歷年薪資列表。想額外保存備份的話，也可以另外下載 Social Security Statement PDF 或 XML 檔。

Step 3：逐年核對薪資是否正確

SSA 記錄本身就可能有誤，尤其是換過幾次工作、雇主漏報，或是薪水單位、公司名稱打錯的情況，都有可能讓某一年的金額少算甚至掛零。我有朋友真的就發現過去的薪資數字不正確！還好還沒啟動搬回台灣的計劃，人還在美國，得以趕快採取行動更正紀錄。

如果核對後真的發現金額不對，可以打電話 1-800-772-1213、用 my Social Security 帳號線上申請更正，或寄送紙本表格 Form SSA-7008（Request For Correction of Earnings Record）到你所在地的 SSA 辦公室，申請時要準備 W-2、報稅紀錄或當年的薪資單當證明。這件事真的要趁早處理，不是拖延症的問題，是有法定期限的：SSA 官方規定，一般來說超過該筆薪資所屬年度結束後 3年3個月15天，就無法再申請更正（少數例外情況，例如能對得上 IRS 報稅紀錄、或是雇主確實申報過但 SSA 系統漏登，才可能在期限後還有機會處理，但不能靠這個心存僥倖）。你越晚發現問題，能補救的空間就越小，甚至可能完全補不回來。

Step 4：用我準備好的 Prompt，讓 AI 照官方公式重新計算

打開 ChatGPT、Gemini 或 Claude 都可以，把每一年的薪資交給 AI 有兩個方法：自己把數字一年一年抄下來，或偷懶一點，直接把 Statement 的截圖傳給 AI，請它幫你讀出每一年的金額——現在這三個工具都能直接讀圖片，比自己對著抄快很多。

這段 Prompt 已經內建 SSA 官方公布的完整薪資換算表，還有正確的計算步驟（wage indexing → AIME → PIA），你只要提供歷年薪資，以及「打算工作到哪一年」，AI 就會算出一個真正反映你會提早停止工作的準確數字——這正是 SSA 官網做不到的地方。

想拿到這段 Prompt 節省你跟AI來回溝通的時間？免費訂閱電子報，就能解鎖專屬頁面直接複製。

常見問題

我要工作滿幾年，才能請領美國退休金？

你需要累積滿 40 個 Social Security credits，最少要有 10 年的工作紀錄（每年最多累積 4 個 credits）。年資夠不代表金額固定，實際能領多少還要看你的薪資歷史。

OPT 期間的薪水算不算 credits？

通常不算。F-1／J-1 學生身份在美國前 5 個日曆年屬於非居民外籍人士，依法免繳 Social Security tax，OPT／CPT 期間的薪資不會被列入 SSA 的工作紀錄，不能拿來累積 credits。

發現薪資紀錄有錯，多久之內要更正？

SSA 規定，一般來說超過該年度結束後 3 年 3 個月 15 天就無法申請更正（少數例外情況除外）。越早查越好，不要等到準備搬家才處理。

搬回台灣後，美國退休金還能繼續領嗎？

可以。美國公民只要累積滿 40 個 credits，搬到大部分國家（含台灣）都能繼續請領月退金，不會因為人不在美國而停發。

一定要工作到 67 歲才能領退休金嗎？

不用。最早 62 歲就能開始請領，但金額會比滿額少；等到 67 歲（Full Retirement Age）才領，可以拿到 100% 的 PIA；延後到 70 歲才領，金額還會再往上加。

我的配偶沒有 40 個 credits，還能請領 Social Security 嗎？

可能可以。只要結婚滿 1 年、年滿 62 歲，而且你已經開始請領自己的退休金，你的配偶就能請領「自己的 PIA」或「你 PIA 的 50%」中較高的那一個——就算對方自己完全沒有 credits，也一樣適用。

Dr. Jen｜美國公共政策博士，前加州政府公務員。在美 16 年，2025 年帶兩隻貓搬回台灣。