美國搬錢回台灣的4種方法：手續費、匯率、申報眉角一次搞懂

最後更新：2026-09-02

這題是我經常被問到的問題之一：搬回台灣，放在美國的那些錢怎麼辦呢？要怎麼在台灣使用？這篇整理了美國搬錢回台灣最常見的幾種管道，比較手續費結構、匯率好壞、到帳時間等，也提醒幾個我實際遇過或自己查資料時才發現、容易忽略的坑。

（資料查證時間：2026年8月。銀行手續費、匯率優惠常變動，正式決定前建議再核對一次當下的公告。）

台灣銀行帳戶：台幣帳戶跟外幣帳戶怎麼分？

首先要說明的是，台灣銀行這邊的個人帳戶主要分兩種：一般的台幣帳戶，跟外幣帳戶。台幣帳戶就是日常存提、消費、繳費用的那個帳戶，收付都是新台幣；外幣帳戶則是專門存放外幣的帳戶，通常是綜合帳戶設計，也就是一個帳戶號碼，底下可以同時放美金、日圓、歐元、人民幣等好幾種幣別，各幣別分開計價、分開結息。很多人口語上講的「美元帳戶」，其實就是外幣帳戶裡的美金部位，不是要另外開一種帳戶。

這件事之所以重要，是因為它直接影響下面所有匯款方法的邏輯。美金匯進來，會先以美金的身分停在外幣帳戶裡，不會自動變成台幣，要換成台幣得另外做一個結匯的動作，轉進台幣帳戶才能花用。

方法一：SWIFT電匯（美國銀行轉台灣銀行）

SWIFT是國際銀行間最常用的跨境匯款系統，這也是最多人用的方式，是唯一能處理大筆整數資金（例如退休金、賣房款）的正規管道。

操作上，美國這邊登入自己的銀行網路帳戶就能直接匯款（wire），不用臨櫃辦。以Bank of America為例，網銀選單裡有「Send a Wire or ACH transfer」，第一次匯款要先在「Add Account/Recipient」把台灣的收款銀行加進去，選擇國家（Taiwan）之後，系統會問這個帳戶要用外幣還是美金收款，兩種都能加。

這個選擇直接決定兩件事：錢會進台灣的台幣帳戶還是外幣帳戶，以及手續費怎麼收。選「外幣」，銀行會直接把美金換成台幣寄出，錢就會進台幣帳戶，Bank of America這個選項不收手續費，但代價是直接套用銀行自己的匯率換算，加價內含在匯率裡，不會另外列一筆手續費。選「美金」，錢維持美金身分寄出，Bank of America這個選項收$45手續費，到了台灣，如果收款帳戶是外幣帳戶就直接以美金入帳，如果收款帳戶是台幣帳戶，才會由中轉行或收款銀行在到帳時換算成台幣。也就是說，免手續費不代表真的免費，只是把成本從「明著收的一筆錢」換成「藏在匯率裡的加價」，兩種都是成本，只是呈現方式不同，兩種帳戶也都能收，差別在於匯款當下選了哪一種寄送方式。

那到底該選哪一個？如果台灣這邊已經有外幣帳戶、也願意之後自己找時間用網銀結匯，選「美金」通常比較划算，錢維持美金身分寄出，之後可以自己挑匯率好的時候換，不用被美國銀行一次性的加價率綁死。如果完全沒有外幣帳戶、也不想多一道結匯的手續，選「台幣」會比較省事，一次到位，缺點是拿到的匯率已經含加價，沒有等待更好時機的空間，也無法分批換匯。

如果選了「美金」、錢進了台灣的外幣帳戶，要換成台幣還有兩種做法：1、臨櫃辦理，或2、用網銀、App線上結匯。網銀、App的匯率通常比臨櫃好，銀行常會針對這個通路推出換匯優惠減碼，實際減碼幅度看當下銀行公告。不少銀行的網銀、App系統上雖然24小時都能開啟操作，但營業日下午3:30以後、以及非營業日，單筆結匯通常會有金額上限（例如中國信託是等值美金8,000元以下），超過這個金額要等到下一個營業日上午才能辦，而且非營業時段匯率波動較大，銀行官方也建議盡量在營業日白天結匯，具體上限依各家銀行規定不同。臨櫃結匯手續費通常比網銀高，方便是唯一的優點，能用網銀就盡量不要臨櫃辦。單筆換算後達新台幣50萬元以上，不管是自己結匯還是銀行代為結匯，都一樣會觸發結匯申報，銀行通常會先通知你臨櫃辦完申報手續才會真正入帳，不是先入帳再補申報。

不論wire選美金或台幣，台灣銀行端都要收手續費，約匯款金額0.05%（最低約新台幣100元到200元）加上電報費約新台幣200元到400元。是否還會多一層中轉行扣款，要看美國那家銀行跟台灣收款銀行之間有沒有直接的代理行關係，有直接關係就只有兩邊各扣一筆，沒有直接關係才會多經過一家中轉行、多扣約$10–20美金，這不是絕對的，取決於銀行之間的合作關係。

到帳時間多數情況1到2個工作天就會入帳，如果多經過一家中轉行、或遇到銀行截止時間、時差，也可能拖到3到5天。

這個方法適合大額、整筆資金一次搬回台灣，例如退休金、賣房賣車款這類金額大、又需要完整交易紀錄的情況。如果是我自己要一次搬一大筆錢回台灣，我會選SWIFT電匯，不會考慮帶現金或分批用ATM領，原因很簡單，電匯是唯一能一次處理完、又安全的方式，美國台灣雙方銀行都要收取手續費，但我願意支付，快速又安心。

方法二：帶美金現鈔回台灣，臨櫃存入或換匯

帶美金現鈔回台灣，要特別注意一條規定：攜帶外幣現金等值超過美金1萬元，入境時必須主動走紅線向海關申報。申報本身不用繳稅、不收費，但沒申報或申報不實，超過額度的部分會被海關直接沒入，不是罰款而已，是真的收走，過去有實際查獲案例。

到台灣的銀行之後，美金現鈔可以選擇存入外幣帳戶維持美金幣別，之後再換成台幣，或臨櫃直接結匯換成台幣存入台幣帳戶。這裡有個容易被忽略的重點：就算只是把美金現鈔存進外幣帳戶、完全沒有換成台幣，銀行還是會收一筆小額費用，本質上是即期匯率跟現鈔匯率之間的價差，銀行把這個價差當手續費計收，最低通常約新台幣100元。

這個方法適合金額不大、或本來就要帶一些現金應急的狀況，比較不適合把大筆退休金直接用現金方式搬運。

方法三：免手續費的美國提款卡直接在台灣ATM領現金

用免手續費的美國銀行帳戶附的金融卡，直接在台灣ATM領台幣現金，海外ATM手續費是真的全免，不是行銷話術。

舉例來說，我有一張Charles Schwab的金融卡，附屬於Investor Checking帳戶，全球ATM提領手續費會全額退還，也就是說，雖然我用這張卡在台灣領台幣、日本領日幣、美國領美金，被當地提款機收取了手續費，但Charles Schwab都會把手續費退給我，形同免手續費。

申辦這個帳戶時，Schwab會同時自動幫我開一個Schwab One證券戶，兩者是綁在一起的，沒辦法只開存款帳戶不開證券戶。這個證券戶完全免費、沒有最低存款要求，完全不交易、就只是放著不動，也不會有額外費用或問題，純粹是申辦流程的附帶產物，你要拿來交易股票或不要都可以。除了Schwab，市場上也還有幾個類似的美國帳戶提供海外ATM手續費全免或部分優惠，各家的門檻跟退費範圍不太一樣，申辦前可以直接比較幾家再決定。

實際使用時有兩個地方要注意。第一，ATM螢幕會問要用台幣計價還是美元計價，也就是DCC動態貨幣轉換，一定要選台幣計價，才能套用卡組織Visa、Mastercard的匯率，選美元計價會用ATM機器自己設定的較差匯率。另外，卡組織實際套用的匯率是入帳處理當天的匯率，不一定是領錢當下那一刻，可能會差1到2天，金額差距通常很小。

這個方法適合需要在台灣或出國旅遊時馬上領一筆現金使用、或分次領生活費，不適合拿來一次搬一大筆退休金，ATM通常有單日提領上限，量大要領很多次。

方法四：直接在台灣刷美國信用卡消費

這個方法不是搬錢，屬於日常花費。只要美國那張信用卡「無海外交易手續費」，就可以直接在台灣刷卡付台幣，卡片會用當下的匯率換算成美金，匯率通常都很好，之後信用卡帳單是美金計價，用美金繳費就好。匯率同樣是用卡組織入帳處理當天的匯率，跟刷卡當下看到的預估金額可能有些微落差。

刷卡時如果店家的刷卡機跳出「要用台幣結帳還是美金結帳」的選項，一定要選台幣，不要選美金。這跟ATM提款的DCC動態貨幣轉換是同一回事，選美金結帳，商家的刷卡機會套用自己設定的匯率，通常比卡組織的匯率差；選台幣結帳，才會由發卡的信用卡公司用卡組織匯率換算。

要注意的是，不是所有台灣的店家都收國外發卡的卡片。像全聯這種大型連鎖通路，官方列出的可用卡片全部是台灣本地銀行發行的，即使是Visa或Mastercard，只要是海外銀行發的卡一樣刷不過；傳統市場、路邊攤、小吃店本來就多半只收現金；部分本地電商平台也可能因為串接台灣本地收單系統，海外發卡刷起來會失敗或被風控攔下。這個方法適合當作生活費的補充選項，不能當作唯一依靠。

延伸閱讀：中央銀行的結匯申報規定

如果這次要搬的是退休金、賣房賣車款這類整筆大額資金，還有一件事要先知道。中央銀行《外匯收支或交易申報辦法》¹規定的申報義務，發生在辦理新台幣結匯的時候，也就是實際把外幣換成新台幣，單筆達新台幣50萬元等值以上，銀行才會要求填寫申報書、說明資金性質來源。如果只是把美金匯進外幣帳戶、完全沒有主動換成台幣，就不會觸發這個申報義務，這也是為什麼有些人從美國電匯回台灣，一直沒被要求填過這張表，因為錢一直放在外幣帳戶裡，沒有真的做結匯這個動作。等之後要把這筆錢換成台幣、單筆達到門檻，才會被要求申報。

個人每年累積結匯額度，中央銀行已在2024年11月1日起，從$500萬美金調高到$1,000萬美金²，27年來首次調整。這個額度指的也是結匯累積的金額，不是單純收到外幣匯入的金額，對絕大多數人來說已經非常寬鬆，一般家庭把退休金、賣房款整筆搬回台灣不太會碰到上限。

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常見問題

美金匯到台灣銀行，是進台幣帳戶還是外幣帳戶？

兩種都可以，要看匯款當下怎麼選。美國這邊的銀行匯款介面通常會讓你選擇用「外幣」還是「美金」寄出：選外幣，銀行直接把美金換成台幣寄出，錢就進台幣帳戶；選美金，錢維持美金身分寄到台灣，收款帳戶是外幣帳戶就直接以美金入帳，收款帳戶是台幣帳戶，才會由中轉行或收款銀行在到帳時換算成台幣。

從美國電匯回台灣，手續費大概多少？

要看匯款時選外幣還是美金寄出。以Bank of America為例，選外幣寄出不收手續費，但匯率會內含銀行自己的加價；選美金寄出，手續費約$45，之後的匯率轉換交給中轉行或收款銀行處理。整體來說美國端手續費大約落在$0到45美金之間，各家銀行機制不同。台灣端約匯款金額0.05%加電報費，最低約新台幣300元到600元左右。如果匯款途中經過中轉行，還會再扣約$10到20美金，但不是每筆匯款都會遇到，要看銀行之間有沒有直接代理關係。

匯多少錢需要跟台灣的銀行申報？

不是收到外幣匯入就要申報，關鍵是有沒有實際把外幣換成新台幣。單筆結匯達新台幣50萬元等值以上，銀行才會要求填寫外匯收支或交易申報書，說明資金性質來源。純粹把美金存在外幣帳戶不換錢，不會觸發這項申報。

Charles Schwab的提款卡在台灣ATM領錢真的免手續費嗎？

真的免手續費。Charles Schwab附屬於Investor Checking帳戶的金融卡，海外ATM手續費會全額退還，不管是台灣、日本還是其他國家提款機收取的費用，都會退還到帳戶裡，形同免手續費。

帶現金回台灣有金額限制嗎？

沒有上限，但等值超過美金1萬元就必須在入境時走紅線向海關申報。沒申報或申報不實，超過額度的部分會被海關直接沒入，不是罰款，是真的收走。

Dr. Jen｜美國公共政策博士，前加州政府公務員。在美16年，2025年帶兩隻貓搬回台灣。

資料來源

1、外匯收支或交易申報義務綁定在「辦理新台幣結匯」的當下，單純外幣匯入不觸發申報。全國法規資料庫－外匯收支或交易申報辦法

2、央行自2024年11月1日起，將個人年度累積結匯額度由500萬美元調高至1,000萬美元，是27年來首次大幅放寬。Business Insider Taiwan